與“互聯(lián)網(wǎng) ”一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融最近也變成一個(gè)熱詞，特別是在7月18日央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健 康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，這個(gè)新生事物從此有了來自政策方向的背書。有人說，金融在一定意義上就是數(shù)據(jù)和信息，完全可以數(shù)字化和虛擬。金融的這種特性與互聯(lián) 網(wǎng)如此吻合，以致二者一旦相觸，就像一見鐘情的愛情，一發(fā)而不可阻擋。事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融在汽車行業(yè)早已潛滋暗長。中國汽車金 融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史并不長，但作為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具價(jià)值、活力和潛力的一環(huán)，當(dāng)汽車金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，無疑將給整個(gè)行業(yè)帶來加速度。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義為利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源、大數(shù)據(jù)信息和云計(jì)算處理能力三方面優(yōu)勢，開展金融業(yè)務(wù)的一種新興 金融模式或者金融業(yè)態(tài)。目前，金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從渠道變革走向產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)流程變革。具體到汽車行業(yè)，無論互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合還是融 合，都已經(jīng)開啟了探索前行的旅程。有鑒于此，汽車互聯(lián)專刊擬從二手車、車險(xiǎn)、后市場、供應(yīng)鏈等多個(gè)角度入手，探討互聯(lián)網(wǎng)金融給汽車行業(yè)帶來的新機(jī)遇與新挑 戰(zhàn)，我們也歡迎各界專業(yè)人士給我們帶來新的訊息與啟迪。

8月13日，阿里汽車事業(yè)部又拋出“重磅炸 彈”，宣布在二手車金融領(lǐng)域獨(dú)家推出“0首付”低門檻的“以租代售”購車新模式。在新模式下，用戶僅需繳納車輛總價(jià)10%的保證金及首期月供（折舊費(fèi)用 貸款利率），便可辦理手續(xù)提車且擁有車輛產(chǎn)權(quán)。在阿里之前，平安好車、優(yōu)信等二手車電商平臺(tái)也陸續(xù)推出金融產(chǎn)品，二手車互聯(lián)網(wǎng)金融最近一下子火了起來。

一般而言，二手車金融是指在二手車交易產(chǎn)業(yè)鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)，圍繞市場內(nèi)的不同參與者在交易過程中的不同需求而 設(shè)計(jì)出的不同金融產(chǎn)品，包括二手車商貸款、消費(fèi)者購買貸款、延保等。在西方國家，汽車金融已經(jīng)十分成熟，二手車信貸滲透率高達(dá)70%，而在我國目前不到 5%。隨著國內(nèi)二手車市場迎來高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，二手車與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物——二手車電商將迎來互聯(lián)網(wǎng)金融的“春天”。

■電商平臺(tái)頻出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

從2013年開始，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來大爆發(fā)，截至目前已形成三種重要力量：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。二是以P2P、眾籌平臺(tái)為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)。第三種就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最典型的就是百度、阿里巴巴、騰訊現(xiàn)在正全力開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

這三種力量在二手車互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也陸續(xù)推出不少產(chǎn)品，比較有代表性的包括平安集團(tuán)通過旗下平安好車投入50億元推出的融資產(chǎn)品“車商貸”，旨在幫助部 分經(jīng)銷商解決融資問題；中信集團(tuán)、百聯(lián)集團(tuán)等共同投資的中國首家汽車金融P2P平臺(tái)第1車貸，致力于為汽車產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的新車經(jīng)銷商、二手車經(jīng)銷商、汽車 租賃商、汽車零配件商、汽車物流商、汽車消費(fèi)者等提供量身定制的金融解決方案。

看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大商機(jī)，二手車電商平臺(tái)也開始紛紛與金融企業(yè)聯(lián)合推出相關(guān)產(chǎn)品，它們要搶占的是B端的二手車經(jīng)銷商以及C端的二手車消費(fèi)者。

據(jù)平安好車財(cái)務(wù)企劃部總經(jīng)理李江介紹，B端經(jīng)銷商貸款，是目前做的比較成熟的業(yè)務(wù)。記者了解到，其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“車商貸”也是目前二手車電商平臺(tái)中規(guī) 模做的最大的，多達(dá)3000多家經(jīng)銷商已成為用戶，每家車商最多可以獲得300萬元的授信額度，無需抵押和擔(dān)保，月息低于1.8%。“這項(xiàng)金融產(chǎn)品推出以 后，廣受二手車商歡迎，目前的效果非常好，貸款不良率為零。”李江向記者透露，“對(duì)于不同的二手車經(jīng)銷商的不同貸款需求，平安好車在今后將推出個(gè)性化的互 聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方案。與此同時(shí)，平安好車會(huì)在手機(jī)端推出APP，未來車商可通過APP實(shí)現(xiàn)貸款、還款等操作，十分方便。”

據(jù)悉，對(duì)于C端二手車消費(fèi)者，平安好車也正在聯(lián)合平安銀行金融部門、平安產(chǎn)險(xiǎn)等研發(fā)“普惠性”的金融產(chǎn)品，目前正處于內(nèi)部測試階段，后續(xù)將投放市場。而 之所以稱之為“普惠”，是因?yàn)槠桨病昂密囐J”門檻低，而且審批快，首付最低只要兩成，且利率比市面上已有的二手車貸產(chǎn)品要低10%~20%，會(huì)成為大部分 消費(fèi)者都用得起的金融產(chǎn)品。

除平安好車外，優(yōu)信二手車向消費(fèi)者推出“付一半”的購買方案，即消費(fèi)者可以一次性首付車價(jià)50%，在方案期間內(nèi)無月供，方案結(jié)束后，消費(fèi)者可以選擇不付任何尾款歸還車輛或者付清尾款，完成車輛購買。

車易拍則與人人分期合作推出了一款二手車融資租賃產(chǎn)品，主打消費(fèi)者0首付，月供268元，分期36月，可獲得車易拍網(wǎng)站上268專區(qū)二手車的三年使用權(quán)，三年后保證車輛無事故前提下，可以將車歸還該平臺(tái)。

車王于今年1月開展二手車融資租賃業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品適用于車王所有在售的二手車，消費(fèi)者可自行選擇首付比例、融資期限和尾款比例，依據(jù)自身情況選擇月供數(shù)額。

■征信體系將是未來發(fā)展關(guān)鍵

對(duì)于中國的C端二手車消費(fèi)者，目前汽車金融的滲透率只有5%，如此之低的一個(gè)重要原因是，二手車是個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，“一車一況”、“一車一價(jià)”增加了 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的難度。此外還牽涉到消費(fèi)者的個(gè)人信用問題。用李江的話來說就是，車和人都得有征信，要有車的保養(yǎng)、保險(xiǎn)記錄，交易需真實(shí)，估價(jià)得準(zhǔn)確，否則容易 出現(xiàn)騙貸問題；人得有好的信用記錄和償還能力，否則一旦違約，收回來的車不好處理。所以，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)盯著二手車金融這塊大肥肉遲遲不敢下手。

李江認(rèn)為，將車的征信和人的征信結(jié)合起來，在此基礎(chǔ)上做純線上的二手車貸款應(yīng)該是未來的發(fā)展方向。所謂車的征信，是指汽車的保養(yǎng)、維修、出險(xiǎn)記錄。中國 的二手車數(shù)據(jù)極其分散，又缺乏一個(gè)平臺(tái)來整合這些數(shù)據(jù)：比如車輛的出險(xiǎn)記錄掌握在保險(xiǎn)公司手里，保養(yǎng)記錄掌握在經(jīng)銷商和4S店手中，維修記錄留在維修廠甚 至路邊店。車的征信數(shù)據(jù)，是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融應(yīng)用的一個(gè)基礎(chǔ)工程。做車險(xiǎn)起家的平安集團(tuán)，寄望于平安好車能夠成為車征信的基礎(chǔ)平臺(tái)，加上整個(gè)平安集團(tuán)提供的 和消費(fèi)者個(gè)人有關(guān)的征信記錄，具備做C端二手車消費(fèi)貸款的基礎(chǔ)。

其實(shí)，這些二手車電商平臺(tái)敢于推出 面對(duì)C端二手車消費(fèi)者的貸款服務(wù)，一個(gè)重要的原因是這些平臺(tái)擁有自己的二手車檢測系統(tǒng)，他們對(duì)平臺(tái)上每輛車的真實(shí)車況都知根知底。李江告訴記者，平安好車 未來的貸款服務(wù)也可以提供給其他二手車電商平臺(tái)的消費(fèi)者，前提是他們的檢測 標(biāo)準(zhǔn)和檢測結(jié)果得到平安好車的認(rèn)可。

建立在檢測系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的業(yè)務(wù)還有延保服務(wù)。李江表示，只有檢測嚴(yán)格了，平臺(tái)和消費(fèi)者雙方都對(duì)車的質(zhì)量有信心，平臺(tái)才敢于推出延保服務(wù)，消費(fèi)者也樂于購買延保服務(wù)。