“要保持汽車市場的持續(xù)健康發(fā)展，需要有內生動力而不是依賴政策支持，二手車與汽車金融將成為驅動汽車市場的‘兩個輪子’。” 中國汽車流通協(xié)會會長沈進軍在12月10日的“2020中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會”上如是說。“2020中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會”由中國汽車流通協(xié)會（以下簡稱流通協(xié)會）主辦，中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會承辦，天津經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)管理委員會支持。來自政府機構、專家學者、行業(yè)協(xié)會、頭部企業(yè)、服務機構等專業(yè)人士齊聚一堂，共話當下汽車流通與汽車金融所面對的挑戰(zhàn)和壓力。中國消費者協(xié)會消費監(jiān)督部主任張德志在會上發(fā)言稱，“汽車金融服務助力汽車消費這一點是毋庸置疑的，讓消費者可以用明天的錢買今天的產(chǎn)品和服務。”在經(jīng)濟“雙循環(huán)”的背景下，如何讓汽車金融更好的促進汽車消費？如何提供更加洞悉客戶需求的的金融服務？成為新形勢下業(yè)界需要思考的問題。談論2020年的中國車市，繞不開的就是“疫情”二字。沈進軍認為，疫情為中國經(jīng)濟和中國汽車帶來了挑戰(zhàn)，同時也帶來了機遇 。“因為疫情的因素，年初的時候業(yè)界并不看好今年的車市，但是進入二季度以來，汽車市場月月‘飄紅’，疫情反倒促使大家更加追求私家車這種相對更安全的出行工具。同時，我們也要謹慎樂觀，因為這并不代表中國車市出現(xiàn)了拐點”。國家信息中心信息化和產(chǎn)業(yè)發(fā)展部副主任劉明也認為，超預期恢復是今年國內乘用車市場的主要特點之一。劉明表示，快速復蘇的主要原因是居民的購買能力并未與經(jīng)濟下滑同步下降。從宏觀經(jīng)濟來看，2020年的居民消費信貸比例要高于2019年，消費升級的現(xiàn)象正在汽車市場凸顯。據(jù)劉明介紹，通過整理最近十年的國產(chǎn)車零售價格可以發(fā)現(xiàn)，十年來，在新車價格越來越便宜的背景下，國產(chǎn)車零售價格不斷走高，從2010年的13萬元升至2020年的15.5萬元，且15萬元以上車輛的銷售占比逐年提高，占據(jù)了超過70%的國內市場。中國汽車流通協(xié)會副秘書長、汽車金融分會秘書長宋濤表示：“今年日子最好過的應該就是豪華車經(jīng)銷商。豪華品牌并沒有受車市下行的影響，它的價格在不斷下探，給合資品牌帶來很大壓力。而壓力最大的就屬自主品牌，因為它們總體品牌溢價能力有限。”宋濤補充說，對經(jīng)銷商來說，最重要的是“天時、地利、人和”。“天時”就是在“產(chǎn)品大年”不斷出新的時候把握住機遇；擁有健全的管理體系、透明的政策、合理的網(wǎng)絡建設就是“地利”；而關注人才的儲備和培養(yǎng)就是“人和”，這也是三者中最重要的一點。宋濤說：“今年全球危機的情況下，中國龐大的供應鏈體系支撐了我們的銷售、服務及其他流通環(huán)節(jié)。國內汽車流通行業(yè)之所以能在近20年獲得快速發(fā)展，也得益于金融政策的支持。”根據(jù)流通協(xié)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2019年，全國100個核心經(jīng)銷商集團的營收接近2萬億元，從業(yè)人員（包括新車與二手車市場）達到37萬人。宋濤強調，“汽車行業(yè)的核心價值在于體系的建立，強大的經(jīng)銷商體系和金融體系支撐著2020年的車市。”中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學紅指出，今年汽車市場的超預期增長跟汽車金融的推動是分不開的。“為了拉動汽車消費，今年金融公司和銀行給出了低息、免息甚至是降低首付款的金融優(yōu)惠政策。2020年，汽車金融的滲透率同比增加了10%。”汽車金融是指以主機廠為核心，向產(chǎn)業(yè)的上游和下游，直至終端消費者所衍生出來的針對公司、個人、政府、汽車經(jīng)營者等主體的各類相關金融產(chǎn)品，如經(jīng)銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車租賃和汽車保險。商業(yè)銀行、專業(yè)汽車金融公司、保險公司、租賃公司等金融機構和其他機構均可提供相關金融產(chǎn)品，它涵蓋了汽車生產(chǎn)、流通、消費、維護、回收等環(huán)節(jié)，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易、相關保險、投資等金融服務。據(jù)郎學紅介紹，目前新車銷售的毛利率比較低，汽車金融業(yè)務已經(jīng)成為經(jīng)銷商盈利的重要組成部分。流通協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年汽車金融的滲透率大約為42%，也就是說，每銷售100輛車，就有40輛是通過金融方式購買的，其中有30輛是用傳統(tǒng)分期貸款方式購買，只有不足10輛是融資租賃購買的。郎學紅表示，2019年汽車金融對經(jīng)銷商的利潤貢獻率是16%，今年上半年就上升到了24%。在汽車金融業(yè)相對成熟的美國市場，利潤貢獻率是25%。“國內的汽車金融滲透率接近國際成熟市場，因此我們要思考的是未來汽車金融業(yè)務的增長空間在哪里。”同時，她預測2020年金融滲透率會超過50%。目前，汽車金融的主要“玩家”有廠商系、銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系。其中，廠商系金融圍繞汽車的生命周期展開服務。銀行系金融通過汽車金融獲取客戶，進而挖掘全方位的金融服務需求。擁有眾多玩家的汽車金融業(yè)競爭日趨激烈，廠商金融雖然擁有穩(wěn)固的優(yōu)勢地位，但依然面對著汽車廠家間貼息競爭的困境。來自廠商金融系的長城濱銀汽車金融有限公司副總經(jīng)理韓鐵強認為，疫情為汽車金融帶來了機遇，但市場競爭一直在升級。廠商金融有服務好、可信賴、速度快的優(yōu)勢，未來廠商金融的地位會持續(xù)鞏固。“但是這并不代表我們沒有經(jīng)營的壓力，恰恰相反，現(xiàn)在整個行業(yè)的利率在下降，由12%下降到8%，而我們現(xiàn)在的利潤空間只有1%，一旦市場有變化或者價格再下探，我們就在盈虧的邊緣。” 韓鐵強補充道，疫情的影響是短暫的，競爭持續(xù)升級才是長期要面對的。除了主機廠系金融公司以外，銀行系是汽車金融領域的核心玩家。目前，銀行系汽車供應鏈金融是汽車供應鏈金融的最大資金供給方，他們的參與保障了整個汽車流通供應鏈的順暢高效運轉。在眾多銀行系玩家中，平安銀行已一騎絕塵。在銀行的平臺如何經(jīng)營汽車生態(tài)？平安銀行汽車生態(tài)事業(yè)部總裁石鋒表示：“把銀行開到客戶的經(jīng)營場景當中去，把客戶的經(jīng)營場景搬到銀行的平臺當中來。”北京汽車財務有限公司汽車金融事業(yè)部副總經(jīng)理宋曉雷認為，汽車金融與二手車市場息息相關。“從整個行業(yè)角度看，目前新車業(yè)務緩慢增長，但最近兩年二手車業(yè)務正快速增長。汽車經(jīng)銷商集團業(yè)務重心在往二手車開展。”他補充說，汽車金融的重大貢獻在于打通二手車渠道，從二手車經(jīng)銷商的庫存融資到終端的消費信貸，廠商金融可提供全方位的解決方案。2020年不僅是二手車行業(yè)政策頻出的一年，也是二手車政策落地的一年。沈進軍表示，二手車增值稅率從2%降至0.5%，有利于新車經(jīng)銷商通過開展二手車交易業(yè)務,將極大提高置換率,進而拉動新車銷售,全面激活汽車市場內生動力。在郎學紅看來，長期以來二手車是按照資產(chǎn)進行管理，因此稅收比較高。隨著減稅等一系列政策的落地，二手車的商品屬性將會很快確立。“經(jīng)銷商為了去銷售而采購的二手車，這個階段持有的時候就叫做商品，不再是資產(chǎn)。對于汽車金融來說，二手車商品屬性的確定，后續(xù)可以進行在庫融資而不是資產(chǎn)抵押，將會為汽車金融帶來新的增長空間。”另外，二手車的商品屬性也可以使經(jīng)銷主體由原來的小而散發(fā)展為大規(guī)模經(jīng)營。這樣可以更多用銀行的資金來形成規(guī)模化的優(yōu)勢。“二手車市場的發(fā)展，將為汽車市場消費提供更大的供給，讓新車市場更快地周轉起來。“郎學紅如是說。目前，國內多家車企都在布局官方二手車品牌認證業(yè)務，其中不乏吉利、長安、北汽、上汽等主流企業(yè)。長城汽車二手車業(yè)務負責人金威表示，明年長城汽車將進一步在二手車收銷和出口業(yè)務上發(fā)力，“今年我們5家出口試點企業(yè)表現(xiàn)都不錯，出口的車型覆蓋的國家也比較多，前一陣格魯吉亞、阿塞拜疆等也都找到我們洽談。尤其是商用車的二手車出口機會非常大，明年我們希望去嘗試發(fā)展一些機會。”金威補充道，疫情影響著很多人的家庭收入，隨著復工復產(chǎn)展開，帶來的是出行的剛需。假設沒有汽車金融和二手車的話，很多人的汽車消費是有困難的。從目前抽樣的數(shù)據(jù)來看，今年的金融滲透率和二手車業(yè)務增速要高于往年。
